Ranking kredytów gotówkowych lipiec 2013

6
Ranking kredytów gotówkowych lipiec 2013

Lato to czas, w którym niemal w każdym banku napotkamy na kuszące oferty pożyczek bez prowizji, z wyjątkowo niskim oprocentowaniem i bez wymogów mogących stanąć nam na drodze do wyjazdu na wymarzone wakacje. Warto jednak zadać sobie nieco trudu i przeanalizować te propozycje. Uważne porównanie kredytów gotówkowych pozwoli nam wybrać ofertę rzeczywiście dla nas najlepszą i uniknąć ewentualnych marketingowych haczyków. Zapraszamy zatem do lektury rankingu kredytów gotówkowych!

Najtańszy kredyt gotówkowy – gdzie szukać?

Żelazną zasadą przy wyborze kredytu gotówkowego powinno być korzystanie z ofert bankowych. Działalność banków jest monitorowana przez Komisję Nadzoru Finansowego, dzięki czemu interesy klientów są zabezpieczone lepiej, niż w przypadku instytucji, które tego nadzoru nie mają.

Poza tym banki oferują znacznie więcej narzędzi finansowych, niż tylko pożyczki, w związku z tym łatwiej znaleźć promocję typu cross-selling, czyli połączenie kilku produktów w jednej ofercie. Nie zawsze taka konstrukcja sprawi, że rzeczywiście otrzymamy najtańszy kredyt gotówkowy. Jeżeli jednak oprócz pożyczki rozważamy też np. zmianę konta na tańsze lub wykup ubezpieczenia na życie, wówczas oferty cross-selling mogą być wyjątkowo korzystne.

Poszukiwania zaczynamy od banku, w którym do tej pory prowadziliśmy nasze sprawy finansowe. Powód jest prosty – najkorzystniejsze kredyty gotówkowe są rezerwowane dla stałych klientów. Każdy produkt służy lojalizacji klienta. Im więcej instrumentów mamy w jednym banku, tym trudniej będzie nam z niego odejść.

Najlepszy kredyt gotówkowy dla mnie – jak rozpoznać?

Kredyty są dla ludzi. Niektórzy z nas potrafią odłożyć sumę potrzebną na wakacje, zakup telewizora lub tzw. „czarną godzinę”. Innym łatwiej jest wygospodarować kwotę na spłatę obowiązkowej raty. Warto jednak odpowiedzieć sobie na kilka pytań, zanim wybierzemy się do banku. Pozwoli nam to lepiej ocenić otrzymane oferty.

1. Czy stać mnie na kredyt?

Rzetelnie wyliczmy, jaką kwotę faktycznie możemy przeznaczyć na ratę kredytu i nie zmieniajmy tej decyzji pod wpływem impulsu. Naprawdę korzystny kredyt gotówkowy to taki, który pozwala nam zrealizować nasze plany i nie powoduje późniejszych problemów finansowych.

Doradca bankowy może dopasować do wysokości raty kwotę kredytu i okres spłaty. Jeżeli wyliczona przez niego wartość kredytu nie odpowiada naszym oczekiwaniom, to sygnał, że więcej pożyczać nie powinniśmy. Nie ma nic gorszego, jak zobowiązania, których nie jesteśmy w stanie spłacać.

2. Czy oprócz kredytu potrzebuję jeszcze jakiegoś produktu bankowego?

Czy jesteśmy zadowoleni z dotychczasowego konta osobistego? Ile płacimy za prowadzenie rachunku, przelewy i wypłaty z bankomatów? Czy naprawdę potrzebna nam karta kredytowa?

Im więcej produktów mamy w jednym banku, tym pewniej możemy przyjąć, że to tam dostaniemy najtańszy kredyt. Pamiętajmy jednak, że żaden sprzedawca nie zaoferuje niczego za darmo. W rzeczywistości za każdy produkt trzeba coś zapłacić. Jeżeli więc otrzymujemy tani kredyt gotówkowy pod warunkiem, że założymy w nowym banku konto osobiste lub uruchomimy kartkę kredytową, wtedy taką ofertę trzeba wyjątkowo dokładnie przeanalizować. Koszt dodatkowych produktów może być tak wysoki, że cała oferta straci na atrakcyjności.

3. Czy potrzebne mi ubezpieczenie?

Ubezpieczenie od zdarzeń losowych (utraty pracy, życia lub zdrowia) jest sztandarowym produktem dodatkowym. Osobom, które zdecydują się na jego wykup, banki oferują obniżone oprocentowanie kredytów gotówkowych. Ubezpieczenie w życiu to ważna rzecz, niezależnie jednak od tego, czy mamy już własne polisy, czy też nie, warto poprosić doradcę o wyliczenie ostatecznej kwoty do zapłaty w dwóch wariantach: dla kredytu z ubezpieczeniem i bez niego. Może się niestety okazać, że tani kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem jest droższy od standardowej pożyczki bez takiej promocji.

4. Czy mam już inne pożyczki do spłaty?

Jeżeli zaciągnęliśmy już wcześniej jakieś zobowiązania, można rozważyć szczególną opcję kredytu gotówkowego – kredyt konsolidacyjny. Jego główną korzyścią jest obniżenie wysokości miesięcznej raty przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty. Również i w tym przypadku dobrze jest poprosić doradcę o wyliczenie, jaki będzie całkowity koszt kredytu (nie należy mylić tego z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania!).

„W sytuacji, kiedy brakuje nam pieniędzy na spłatę rat, kolejna pożyczka gotówkowa nie jest dobrym rozwiązaniem. Wówczas lepiej udać się do banku i omówić możliwości restrukturyzacji kredytu, czyli zmiany warunków umowy, tzn. zmiany wysokości raty poprzez wydłużenie lub zawieszenie spłaty na wskazany okres. Jeśli natomiast chcemy sfinansować zakup konkretnego sprzętu (np. RTV), tańszy może okazać się kredyt ratalny, o który można się starać w miejscu sprzedaży produktu.”

radzi Wojciech Frabiński, ekspert Eurobanku ds. kredytów gotówkowych

Najtańszy kredyt gotówkowy to taki, w którym musimy zwrócić do banku najmniej pieniędzy, a nie taki w którym miesięczna rata jest najniższa. Cały czas trzeba przy tym pamiętać o pytaniu nr 1.

Pułapki kredytów gotówkowych – jak ominąć?

Większości z nich unikniemy przygotowując się do rozmowy z bankiem według powyższych wskazówek i uodparniając się na słowo „promocja”.

W tym miejscu trzeba niestety powiedzieć, że na kłopotliwe sytuacje klienci narażają się sami. Kredyt gotówkowy, niezależnie od jego wysokości, jest poważną umową i decyzje o jego zaciągnięciu powinny być zawsze starannie przemyślane.

„Częstym błędem, który popełniamy przed podpisaniem umów kredytowych, jest niestaranne czytanie regulaminów, taryf opłat i prowizji. Wiąże się to niestety często z brakiem zrozumienia warunków, na których się zadłużamy. Dlatego tak ważne jest dokładne zapoznanie się z dokumentami i zastanowienie się, w jaki sposób miesięczna rata kredytu wpłynie na nasz domowy budżet.”

mówi Beata Zduńczyk-Golędzinowska, Dyrektor Biura Public Relations Banku BPH S.A.

Jest to o tyle ważne, że zdaniem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów obiektywne porównanie ofert kredytu gotówkowego jest możliwe i nie nastręcza zbyt wielu trudności – przed zawarciem każdej umowy kredytowej klient powinien otrzymać „Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego”. W nim zawarte są wszystkie informacje o kosztach kredytu, wymaganych zabezpieczeniach i dodatkowych usługach. Wzór tego dokumentu jest jednakowy dla wszystkich banków, ponieważ został wprowadzony ustawą o kredycie konsumenckim. Mając takie formularze bez trudu rozpoznamy najkorzystniejszy kredyt gotówkowy na rynku.

Ranking kredytów gotówkowych – jak czytać?

Jednym z popularnych źródeł informacji na temat promocji bankowych są obecnie portale publikujące zestawienia tanich kredytów gotówkowych. Niestety każdy taki ranking obarczony jest sporym marginesem błędu, ponieważ banki próbują ukrywać szczegóły produktów przed konkurencją i ich oferty promocyjne bardzo często nie mają precyzyjnie określonego oprocentowania i prowizji, czyli dwóch podstawowych parametrów kredytu gotówkowego. Zamiast tego w ofercie pojawia się informacja, że warunki udzielenia kredytu są ustalane indywidualnie dla każdego klienta. Każdy ranking opracowany został bowiem w oparciu o specyficzne kryteria.

W przypadku naszego zestawienia tym kryterium jest całkowity koszt kredytu, bo to on decyduje o tym, czy dany kredyt możemy uznać za tani, czy nie. Sama wysokość raty może być myląca – w niektórych przypadkach kwota prowizji za uruchomienie kredytu może sięgnąć nawet 10% jego wartości! Wskaźnik RSSO również nie jest parametrem doskonałym. Jego wartość znacząco maleje wraz z wydłużeniem okresu spłaty. Dzieje się tak dlatego, że wszystkie kosztu uruchomienia kredytu rozkładane są w dłuższym czasie.

W naszym rankingu założyliśmy, że:

  • pobieramy kredyt w kwocie 20 000 zł, spłacany przez 36 miesięcy w ratach równych,
  • jesteśmy nowym klientem banku,
  • nie wykupujemy ubezpieczenia, nie otwieramy rachunku bankowego, ani karty kredytowej (jeżeli bank oferuje taką możliwość).

Zebraliśmy wyłącznie informacje dostępne na stronach internetowych banków. Tam, gdzie bank nie umieścił konkretnej maksymalnej stawki oprocentowania, posłużyliśmy się tzw. wyliczeniami reprezentatywnymi, które każdy bank musi opublikować. Są to przykładowe symulacje kredytu. W pozostałych przypadkach przyjęliśmy kwoty z Tabel Opłat i Prowizji.

Wnioski, do jakich doszliśmy są jednoznaczne – oferty większości polskich banków są w istocie bardzo do siebie zbliżone, bo każda promocja ma charakter „coś za coś”. W większości ofert ostateczne warunki udzielenia kredytu uzależnione są od indywidualnej oceny sytuacji finansowej klienta. To sprawia, że ogólne porównanie kredytów gotówkowych jest po prostu niemożliwe. Wybierzmy się zatem do naszego banku oraz dwóch innych, które mamy w najbliższym sąsiedztwie i zapoznajmy się z ich propozycjami. Szanse, że przeoczymy jakąś wyjątkową, bezwarunkową promocję, są niewielkie.

Miejsce Bank Kredyt Oproc. nominalne Prowizja RSSO Rata kredytu Całkowity koszt kredytu * Informacje dodatkowe
1 Deutsche Bank PBC db Kredyt Gotówkowy Promocja „Taniej być nie może” 7,99 5,00 12,14 626,64 3 558,86 Kwota kredytu: 20 – 50 tys. Wymagane dochody minimum 3 500 zł. Oprocentowanie i prowizja określone w regulaminie promocji.
2 BNP Paribas Bank Kredyt gotówkowy Promocja „Wiosna 2013” edycja II 8,90 3,99 12,35 635,06 3 660,31 Maksymalna kwota: 150 tys. Spłata: do 60 miesięcy. Wymagane ubezpieczenie i założenie aktywnego konta. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
3 ING Bank Śląski Promocja „Mega Pożyczka” 11,80 0,00 12,46 662,38 3 845,58 Maksymalna kwota 60 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Wymagane założenie konta z miesięcznymi wpływami min. 2 000 zł. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
4 Deutsche Bank PBC db Kredyt Gotówkowy 12,00 2,00 14,27 664,29 4 314,30 Maksymalna kwota: 150 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
5 Bank Pekao Pożyczka ekspresowa 14,99 0,00 16,06 693,21 4 955,51 Maksymalna kwota 150 tys. Spłata: do 60 miesięcy. Konieczne założenie konta w banku. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
6 Eurobank Tani kredyt z kontem 14,00 3,10 17,49 683,55 5 227,89 Maksymalna kwota: 120 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Konieczne posiadanie aktywnego konta. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
7 Alior Bank Pożyczka gotówkowa 16,00 0,00 17,23 703,14 5 313,06 Maksymalna kwota 120 tys. Spłata: do 120 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
8 Alior Sync Pożyczka gotówkowa 16,00 0,00 17,23 703,14 5 313,06 Maksymalna kwota 150 tys. Spłata: do 120 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
9 Bank BPH Kredyt gotówkowy Promocja „Prowizja 0%” 16,41 0,00 17,70 707,20 5 459,05 Maksymalna kwota 150 tys. Spłata: do 96 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
10 Getin Bank Wakacyjny kredyt gotówkowy 16,00 2,55 19,38 703,14 5 823,06 Maksymalna kwota: 150 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
11 Eurobank Kredyt z premią roczną 16,50 3,10 20,47 708,09 5 861,16 ** Maksymalna kwota: 120 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Przy terminowej spłacie zwrot części odsetek. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
12 Volkswagen Bank Polska Kredyt Plus 15,95 3,00 19,72 702,65 5 895,29 Maksymalna kwota 50 tys. Spłata: do 72 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP
13 Bank Pocztowy Kredyt gotówkowy 15,99 3,00 19,77 703,04 5 909,51 Maksymalna kwota 100 tys. Spłata: do 120 miesięcy. Konieczne wykupienie ubezpieczenia na życie. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
14 Toyota Bank Pożyczka gotówkowa 16,00 3,00 19,78 703,14 5 913,06 Maksymalna kwota 80 tys. Spłata: do 60 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
15 Bank Polskiej Spółdzielczości Bezpieczna gotówka 14,90 5,00 20,23 692,33 5 923,79 Maksymalna kwota 100 tys. Spłata: do 96 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
16 Eurobank Kredyt dla każdego 16,00 3,10 19,87 703,14 5 933,06 Maksymalna kwota: 120 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
17 SK Bank Kredyt gotówkowy 15,50 4,00 20,06 698,21 5 935,69 Kredyt w wysokości 10-krotnych miesięcznych dochodów. Spłata: do 60 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
18 Kredyt Bank Kredyt gotówkowy 16,00 4,20 20,84 703,14 6 153,06 Kredyt w wysokości 20-krotnych miesięcznych dochodów (maks. 120 tys.) Spłata: do 72 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
19 MultiBank Kredyt gotówkowy Promocja „Im więcej, tym taniej” 15,19 6,00 21,50 695,17 6 226,08 Maksymalna kwota 100 tys. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
20 Raiffeisen Polbank Kredyt Na Miarę 15,90 5,00 21,45 702,15 6 277,53 Maksymalna kwota 150 tys. Spłata: do 96 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
21 mBank Kredyt gotówkowy 16,00 5,00 21,57 703,14 6 313,06 Maksymalna kwota 150 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
22 Bank Millenium Pożyczka gotówkowa 16,00 5,00 21,57 703,14 6 313,06 Maksymalna kwota 180 tys. Spłata: do 96 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
23 ING Bank Śląski Pożyczka Superszybka 16,00 5,00 21,57 703,14 6 313,06 Maksymalna kwota 60 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
24 Bank Ochrony Środowiska Pożyczka gotówkowa 16,00 5,00 21,57 703,14 6 313,06 Maksymalna kwota 150 tys. Spłata: do 120 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
25 Inteligo Pożyczka Inteligo 16,00 5,00 21,57 703,14 6 313,06 Maksymalna kwota 20 tys. Spłata: do 90 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
26 Bank BGŻ Pożyczka gotówkowa 16,00 5,00 21,57 703,14 6 313,06 Maksymalna kwota: brak danych. Spłata: do 72 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
27 Bank Zachodni WBK Kredyt gotówkowy 16,00 5,00 21,57 703,14 6 313,06 Kredyt w wysokości 20-krotnych miesięcznych dochodów (maks. 120 tys.) Spłata: do 72 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
28 PKO BP Kredyt gotówkowy Mini Ratka 16,00 6,00 22,50 703,14 6 513,06 Maksymalna kwota 150 tys. Spłata: do 96 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
29 Meritum Bank Kredyt na dowolny cel 16,90 5,00 22,68 712,06 6 634,14 Maksymalna kwota 200 tys. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
30 Nordea Bank Kredyt konsumpcyjny 16,99 5,00 22,79 712,96 6 666,38 Maksymalna kwota 50 tys. Spłata: do 60 miesięcy. Konieczne założenie konta w banku. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
31 Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa 17,00 5,00 22,80 713,05 6 669,96 Maksymalna kwota 120 tys. Spłata: do 72 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
32 Sygma Bank Kredyt gotówkowy 16,00 7,00 23,45 703,14 6 713,06 Maksymalna kwota, okres spłaty i koszty kredytu w całości uzależnione od sytuacji finansowej klienta. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
33 Credit Agricole Kredyt gotówkowy 16,00 8,00 24,42 703,14 6 913,06 Maksymalna kwota 120 tys. Spłata: do 72 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
34 Invest Bank Kredyt gotówkowy 15,00 10,00 25,13 693,31 6 959,04 Maksymalna kwota 80 tys. Spłata: do 72 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.

* Całkowity koszt kredytu obejmuje łączną wartość odsetek i prowizji.

** Całkowity koszt kredytu pomniejszony został o kwotę 250 zł z tytułu założonej premii za terminową spłatę kredytu.

 

6 KOMENTARZE

  1. Bardzo ciekawy artykuł! Ranking w tabeli czytelny i dla przeciętnego śmiertelnika pomocny. Jeśli ktoś potrzebuje kredytu to warto przeczytać, moja wiedza nieco się powiększyła w tym temacie i już wiem co wybrać. Jesteśmy zasypywani tyloma niepotrzebnymi informacjami, a ta analiza pokazuje to co jest naprawdę istotne. Jeśli ktoś z moich znajomych będzie potrzebował rady w temacie kredytów to odeślę go do tego artykułu. Dzięki za pomoc!

  2. bardzo treściwy artykuł, każdy kto zamierza wziąć kredyt powinien tu zaglądnąć i poczytać. Zestawienie zrobione w przejrzysty sposób. Jeśli nie jest się pewnym czy wybrało się odpowiedni bank i ofertę, fajnie byłoby natrafić na taki artykuł, który rozwiałby te wątpliwości. Autor się nie rozwodził nad tym aby udowodnić że jest jeden najlepszy bank, lecz uświadamia że każdy może mieć ciekawą ofertę, promocję w danej chwili.

  3. Zgadzam się z tym, że wielu ludzi nie czyta regulaminów nim podpiszą umowę. Szczególnie osoby starsze, bardzo ufają osobom sprzedającym kredyty. Warto też dowiedzieć się jaki będzie całkowity koszt kredytu, żebyśmy później nie byli zaskoczeni tym ile musimy oddać. Dobrze jest też pamiętać, że nie tylko jeden bank ma dobrą ofertę kredytową, a ograniczanie się do usług tego jednego nie jest idealnym rozwiązaniem.

  4. Jestem pod ogromnym wrażeniem artykułu! Szczególnie tabelki z podsumowaniem – wykonana rzetelnie, obiektywnie. Zawiera wszystkie najważniejsze kryteria. Bardzo żałuję, że nie wpadłam na tę stronkę wcześniej, bo niedawno brałam kredyt i z tego co widzę, mogłam wybrać bardziej korzystne rozwiązanie.. Ale na pewno będę pamiętać na przyszłość. Bardzo podobają mi się też wplecione w tekst cytaty ekspertów.

  5. Wnikliwa analiza rynku, zestawienie poszczególnych banków i ich propozycji kredytowych. A co najważniejsze podane są tutaj odpowiedzi na wszystkie nurtujące pytania, które powinien sobie zadać każdy potencjalny kredytobiorca, żeby potem się nie pogrążyć. Dobrze, że są też zamieszczone opinie specjalistów, ale najważniejsze to, że być może ten artykuł uczuli ludzi na to, żeby się zastanowili, zanim wezmą kredyt, a jak już wezmą, to żeby dokładnie czytali regulaminy i poznali wszystkie odsłony zobowiązania finansowego, na które właśnie się zdecydowali.

  6. […] wartości kredytu czy kosztami. Którą zatem propozycję winniśmy wybrać? Najlepiej wykorzystać ranking kredytów gotówkowych. Ranking kredytów to narzędzie stanowiące ogromną pomoc w analizowaniu rynku. Trzeba poszukać […]

ZOSTAW ODPOWIEDŹ