Kredyt świąteczny w gwiazdkowej promocji

11

Boże Narodzenie przynosi wiele radości oraz – niestety – większe niż zazwyczaj wydatki. Kredyt świąteczny jest dla wielu rodzin sposobem na podtrzymanie równowagi domowego budżetu bez rezygnowania z prezentów pod choinką. Przygotowaliśmy przegląd tegorocznej grudniowej oferty banków – być może ułatwi on wybranie najtańszego produktu.

Kredyt na święta – święta na kredyt

Świąteczna gorączka zaczyna się już w drugiej połowie listopada. Zdecydowaną większość wydatków stanowi koszt przygotowania świątecznego stołu i zakup prezentów. Dlatego pod koniec roku oferty banków stale cieszą się zainteresowaniem głównie ze strony tych klientów, którym nie udało się zawczasu odłożyć potrzebnej na ten czas sumy. Coraz popularniejsza staje się także idea spędzania świąt poza domem, np. w ośrodkach narciarskich, przez co szybka pożyczka na święta staje się jednocześnie kredytem na wakacje.

Sezonowy wzrost wydatków to nie jedyny czynnik, który sprzyja pożyczaniu pieniędzy. Drugim bodźcem są wyjątkowo niskie stopy procentowe NBP. W rezultacie ich kilkukrotnej obniżki na przestrzeni minionego roku spadło oprocentowanie lokat, przez co oszczędzanie stało się… mało atrakcyjne. W rezultacie łatwiej i więcej wydajemy.

Zakupy świąteczne pod kontrolą

Przed zaciągnięciem kredytu bankowego należy zadać sobie pytanie (i uczciwie na nie odpowiedzieć!), czy na pewno tej świątecznej pożyczki potrzebujemy. Pożyczkę uzyskuje się łatwo, w wielu bankach decyzja kredytowa wydawana jest zaledwie w kwadrans. Tylko czy na pewno warto potem mieć na stanie wielomiesięczne zobowiązanie? W tym miejscu trzeba odpowiedzialnie oszacować skalę wydatków i zrezygnować z tych, które nie są niezbędne. Czasami już taki finansowy rachunek sumienia wystarczy, by zakupy świąteczne zrealizować bez pomocy banku. Jeżeli jednak sytuacja rzeczywiście wymaga, by poratować budżet kredytem na święta, pożyczmy możliwie najmniejszą kwotę.

Kredyt świąteczny jest bezpiecznym rozwiązaniem dla osób, które spodziewają się poprawy swojej sytuacji finansowej (np. dzięki planowanej podwyżce). Jest to także dobry instrument dla osób, którym łatwiej przychodzi spłacanie raty kredytu, niż odkładanie takiej samej kwoty bez przymusu ze strony banku. W ten sposób można sfinansować np. wyjazd na świąteczny wypoczynek. Gorzej, jeśli zaciągnięcie pożyczki jest niezbędne do przygotowania wigilijnych potraw. Kredytobiorcy znajdujący się w takiej sytuacji powinni szczególnie uważnie analizować oferty banków, by nie zwiodły ich chwytliwe hasła reklamowe z pięknymi świątecznymi ilustracjami w tle.

Pożyczki świąteczne z pułapkami

Koniec roku to zarazem ostateczny termin realizacji planów sprzedażowych, przez co wszystkie instytucje finansowe prowadzą wyjątkowo intensywne działania promocyjne. Należy pamiętać – nie tylko w odniesieniu do produktów bankowych – że każda reklama jest swoistą grą z klientem. Pokazuje się w niej te elementy, które są szczególnie atrakcyjne i mogą go zachęcić do skorzystania z oferty kredytów świątecznych. Samo słowo „promocja” ma zresztą dla większości klientów nieodparty urok.

Oto rzeczy, na które trzeba zwrócić uwagę przy poszukiwaniu gotówki na zakupy świąteczne:

1. Wysokość oprocentowania i prowizji

Te dwie zmienne mają decydujący wpływ na wysokość miesięcznej raty. W ofertach zazwyczaj pokazywane są dolne granice, dostępne tylko dla osób spełniających szereg rozmaitych wymogów. W rzeczywistości te niskie stopy procentowe i prowizje „0%” oferowane są przede wszystkim stałym klientom banku, z dobrą historią kredytową, korzystającym z wielu innych produktów lub mogącym zaoferować bankowi zabezpieczenie kredytu (poręczenie osób trzecich, blokady na rachunkach lokatowych, hipoteka). Z tego powodu analizę ofert pożyczek świątecznych należy zawsze zaczynać od banku, w którym mamy konto. W przeciwieństwie do firm telekomunikacyjnych finansiści znacznie bardziej cenią klientów, których znają i mają na ich temat wyrobioną opinię.

2. Opłaty dodatkowe

Rzadko już spotyka się w ofertach banków opłaty inne niż prowizja, jednak warto się upewnić, czy nie trzeba będzie wnieść np. opłaty przygotowawczej lub za rozpatrzenie wniosku. Świąteczny kredyt prawie za darmo nie istnieje. Każda instytucja finansowa pożycza pieniądze w celu wypracowania zysku.

3. Ubezpieczenie kredytu

Coraz częściej wykup polisy od zdarzeń losowych jest konieczny do uzyskania dobrej ceny pożyczki świątecznej. Jeśli chronimy się przed ryzykiem utraty pracy, choroby, nieszczęśliwego wypadku lub utraty życia, pośrednio chronione są też interesy banku. Brzmi to brutalnie, jednak w świecie finansów rzeczywistość jest surowa – każda pożyczka ma być spłacona. W przypadku tegorocznej oferty kredytów na święta tylko nieliczne banki odważyły się na zaoferowanie promocyjnego oprocentowania bez wymogu wykupu ubezpieczenia. Dla klientów ma to olbrzymie znaczenie, ponieważ koszt składki ubezpieczeniowej może wyraźnie zwiększyć całkowitą kwotę do spłaty.

4. Cross-selling

To chyba największa „tajemnica” promocyjnych kredytów na święta. Pojęcie to oznacza po prostu sprzedaż produktów w pakietach. Większość przykuwających uwagę ofert po dokładniejszej analizie okazuje się zawierać wymóg posiadania aktywnego konta w danym banku, uzyskiwania określonych dochodów, regularnego posługiwania się kartą płatniczą, uruchomienia karty kredytowej itp. Dzięki takiej konstrukcji bankowi łatwiej zaproponować np. niskie oprocentowanie pożyczki, gdyż ma on szansę wypracowania odpowiedniej marży na innych produktach. Niestety nadal wielu kredytobiorców nie zwraca na to uwagi, a tymczasem dodatkowe produkty mogą generować w skali całego okresu kredytowania naprawdę spore wydatki. Kto z szanownych czytelników pamięta, ile kosztuje go odnowienie karty płatniczej lub limitu na karcie kredytowej?

Opisane wyżej elementy ofert można na ogół łatwo znaleźć na stronach internetowych banków. Trzeba tylko zadać sobie trud przeczytania fragmentów napisanych mniejszą czcionką. Jeśli szczegóły oferty są napisane w sposób niejasny i zawiły, lepiej zrezygnować z jej przyjęcia. Ta zasada dotyczy wszystkich produktów finansowych, niezależnie od tego, kto nam je proponuje.

Gdzie znajdziesz najtańszy kredyt świąteczny?

Przygotowaliśmy ranking kredytów świątecznych, oparty w całości o dane dostępne na stronach internetowych banków. Jednym słowem, jest to uproszczona analiza, którą może wykonać każdy potencjalny kredytobiorca. Aby móc obiektywnie porównać oferty, przyjęliśmy następujące założenia:

  • kwota pożyczki: 2 000 zł,
  • okres spłaty: 12 miesięcy,
  • raty równe,
  • klient zewnętrzny (tzn. nie mający historii w danym banku),
  • kredyt nie jest objęty ubezpieczeniem.

Kryterium decydującym o miejscu w rankingu jest całkowita kwota do spłaty, obejmująca wartość udzielonej pożyczki i koszty jej obsługi. Aby zebrać potrzebne informacje, posługiwaliśmy się tabelami oprocentowania, opłat i prowizji, opisami ofert i symulacjami podawanymi przez banki.

Kilka banków zostało wykluczonych z rankingu, ponieważ oferowane przez nie kredyty miały znacznie wyższą kwotę minimalną. Interesujący jest fakt, że w niewielu przypadkach promocyjne pożyczki i kredyty mają nazwę związaną ze świętami. W większości z nich nazewnictwo pozostaje niezmienione od co najmniej kilku miesięcy. Może to oznaczać, że proponowane warunki również nie zostały przygotowane specjalnie z myślą o świątecznych zakupach.

Jeżeli w którymkolwiek punkcie nasze informacje będą rozbieżne z rzeczywistym zakresem oferty, będzie to rezultatem wyłącznie mało precyzyjnego lub niepełnego komunikatu handlowego ze strony danej instytucji. Większość ofert skonstruowana jest w tej chwili tak, że do poznania jej szczegółów konieczna jest po prostu analiza zapytania o kredyt. Uproszczona, ale jednak analiza. A trzeba pamiętać, że każde nasze zapytanie o kredyt jest rejestrowane w Biurze Informacji Kredytowej. Im więcej wniosków w jednym czasie, tym bardziej podejrzany staje się klient. Mamy zatem nadzieję, że dzięki naszemu porównaniu czytelnikowi łatwiej będzie wybrać najbardziej interesujące go oferty i szybko pozyskać tani kredyt świąteczny.

Ranking świątecznych kredytów gotówkowych 2013

Miejsce Bank Kredyt %
nominalne
Prowizja RSSO Rata kredytu Całkowita kwota do spłaty* Informacje dodatkowe
1 Invest Bank Promocja „Ustrzel okazję” 8,00 2,00 12,48 177,31 2 127,72 Maksymalna kwota 80 tys. Spłata: do 72 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w opisie oferty i TOiP. Oferta ważna do 15.12.2013 r.
2 Getin Bank Kredyt gotówkowy dla Ciebie 8,70 2,49 14,34 178,78 2 145,30 Maksymalna kwota: 150 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
3 ING Bank Śląski Pożyczka Internetowa 14,00 0,00 14,93 179,57 2 154,89 Kwota 1 – 60 tys zł. Spłata: do 96 miesięcy. Produkt dostępny wyłącznie w kanale ING BankOnLine. Wymagane dochody minimum 800 zł. Oprocentowanie i prowizja pobrane z opisu oferty.
4 Bank Pocztowy Promocja „Gotówka na święta” 9,99 3,00 16,98 180,82 2 169,87 Maksymalna kwota 150 tys. Spłata: do 150 miesięcy. Konieczne uzyskanie poręczenia dwóch osób. Oprocentowanie i prowizja podane w opisie oferty.
5 Bank BPH Promocja „Gotówka bez prowizji” 15,34 0,00 16,47 180,84 2 170,05 Kwota 1- 150 tys. Spłata: do 96 miesięcy. Z promocji nie mogą skorzystać osoby, które skorzystały z wcześniejszych ofert promocyjnych banku. Oprocentowanie i prowizja podane w symulacji reprezentatywnej.
6 Bank Pekao Pożyczka Ekspresowa 16,00 0,00 17,23 181,46 2 177,54 Kwota: 1-100 tys. zł. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja pobrane z komunikatu banku w sprawie oprocentowania kredytów.
7 Alior Bank Promocja „Gwarancja najniższej raty” 16,00 0,00 * 17,23 181,46 2 177,54 Kwota: 1-100 tys. zł. Spłata: do 84 miesięcy. * Możliwe podwyższenie prowizji w wyniku indywidualnej oceny klienta. Oprocentowanie i prowizja pobrane z komunikatu banku w sprawie oprocentowania kredytów.
8 SK Bank Kredyt Zimowy 12,50 2,00 17,64 181,50 2 177,99 Kwota 1 – 20 tys. zł. Spłata: do 60 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane opisie oferty.
9 Deutsche Bank PBC Kredyt gotówkowy „Taniej być nie może” 7,99 5,00 19,27 182,30 2 187,61 Kwota kredytu w promocji: 500 zł – 50 tys zł. Spłata do 84 miesięcy. Wymagane dochody minimum 3 000 zł. Oprocentowanie i prowizja pobrane z opisu oferty.
10 Nordea Bank Kredyt konsumpcyjny 12,50 3,00 19,95 183,17 2 197,99 „Maksymalna kwota 50 tys. Spłata: do 60 miesięcy. Konieczne założenie konta w banku. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.”
11 BNP Paribas Bank Promocja „Jesień 2013” 10,99 3,99 20,48 183,40 2 200,85 Kwota: 2 000 – 19 999 zł. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja pobrane z opisu oferty.
12 Bank Zachodni WBK Kredyt gotówkowy 16,00 3,30 24,95 186,96 2 243,54 Maksymalna kwota: 120 tys. Spłata: do 72 miesięcy. Klienci korzystający z oferty kredytowej w okresie 18.11 – 20.12 mogą wziąć udział w konkursie „Rata w prezencie”. Oprocentowanie i prowizja podane w opisie oferty.
13 Eurobank Kredyt dla każdego 13,00 3,10 25,94 187,30 2 247,61 Maksymalna kwota: 120 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja obliczone na podstawie opisu oferty i symulacji reprezentatywnej.
14 Bank Polskiej Spółdzielczości Bezpieczna gotówka 13,90 5,00 26,58 187,81 2 253,76 Maksymalna kwota 100 tys. Spłata: do 96 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
15 Raiffeisen Polbank Kredyt Na Miarę 13,90 5,00 26,58 187,81 2 253,76 Maksymalna kwota 100 tys. Spłata: do 96 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP
16 Eurobank Tani kredyt z kontem 13,00 5,76 27,38 188,24 2 258,88 Maksymalna kwota: 120 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Konieczne posiadanie aktywnego konta. Oprocentowanie i prowizja obliczone na podstawie opisu oferty i symulacji reprezentatywnej.
17 Toyota Bank Pożyczka gotówkowa 13,75 3,00 27,67 188,51 2 262,07 Maksymalna kwota 80 tys. Spłata: do 60 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja obliczone na podstawie opisu oferty i symulacji reprezentatywnej.
18 Inteligo Pożyczka Inteligo 15,90 5,00 29,14 189,70 2 276,41 Kwota 500 zł – 20 tys. zł. Spłata: do 90 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
19 Bank Ochrony Środowiska Zimowa pożyczka gotówkowa 16,00 5,00 29,27 189,80 2 277,54 Kwota 1-100 tys. zł. Spłata: do 120 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
20 Bank BGŻ Świąteczna pożyczka gotówkowa 16,00 5,00 29,27 189,80 2 277,54 Maksymalna kwota: brak danych. Spłata: do 60 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
21 Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa 16,00 5,00 29,27 189,80 2 277,54 Maksymalna kwota 120 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja według opisu oferty.
22 mBank Kredyt gotówkowy z promocyjnym oprocentowaniem 13,59 6,46 21,57 189,95 2 279,40 Maksymalna kwota 150 tys. Spłata: do 84 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja obliczone na podstawie opisu oferty.
23 Bank Millenium Pożyczka gotówkowa 15,99 6,00 31,92 191,45 2 297,43 Kwota 1 – 80 tys. Spłata: do 96 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w Cenniku Pożyczki.
24 PKO BP Pożyczka na dowolny cel Mini Ratka 16,00 6,00 31,93 191,46 2 297,54 Kwota 1-150 tys. zł. Spłata: do 96 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.
25 Credit Agricole Kredyt gotówkowy 16,00 8,00 37,53 194,80 2 337,54 Kwota 500 – 120 tys. Spłata: do 72 miesięcy. Oprocentowanie i prowizja podane w TOiP.

* Całkowity koszt kredytu obejmuje łączną wartość odsetek i prowizji.

PODZIEL SIĘ
Poprzedni artykułBlaski i cienie kredytu z poręczycielem
Następny artykułKredyt i właściwe stopy procentowe
Pisanie o branży finansowej to moje hobby. Szukanie najlepszych okazji, kruczków w ofertach... to dla mnie najciekawsze wyzwania. Lubię dzielić się swoją wiedzą o finansach z internautami.

11 KOMENTARZE

  1. Bardzo ciekawy artykuł dla osób znajdujących się ‚pod ścianą’, jeśli chodzi o sytuację materialną. Dzięki niemu ludzie będą mogli się nieco zorientować na temat kredytów i pożyczek przed gorącym okresem świątecznym.

  2. Przydatna stronka, wszystkie kredyty oraz dostępne o nich informacje w jednym miejscu. Możliwość porównywania kredytów i co najważniejsze wybór najlepszego, które nam odpowiada.

  3. Dobry artykuł można się wiele dowiedzieć na temat kredytów świątecznych. Wszystko można przeczytać na jednej stronie a nie szukać po ofertach banku.

  4. Uważam, że kredyty nie są najlepszym rozwiązaniem, ale jeśli kogoś stać na to żeby później je spłacić, to nie widzę żadnej przeszkody.
    Aczkolwiek zawsze trzeba uważać, żeby nie dać się złapać w żadną bankową pułapkę.

  5. @Ewa
    Właśnie po to jest ten artykuł, żeby się nie dać się złapać „w żadną bankową pułapkę”. Czarno na białym są wyliczone banki i ich oferty. Można sobie wybrać najbardziej dostosowaną do swoich aktualnych potrzeb.

  6. @Kamil strona jak najbardziej przydatna, nie powiem że nie, ale doświadczenie w życiu pokazało mi że każdy kredyt to jedna wielka pułapka. I trzeba bardzo uważać.

  7. Nie wiem skąd te zdziwienie, że kredyty to pułapki. W końcu jest to forma zysku dla drugiej strony. Jedna potrzebuje pieniędzy, druga je ma i potrzebuje na tym zarobić. Święta to czas wzmożonej aktywności zakupowej, więc i ofert pełno, dobrze więc faktycznie kilkakrotnie przemyśleć i przejrzeć oferty tych kredytów i wybrać najmniejsze zło 🙂

  8. Świetny artykuł, dowiedziałam się wielu rzeczy z których nie zdawałam sobie sprawy. No i to fenomenalne zestawienie ofert różnych banków, czyli konkrety – coś co lubię najbardziej.

  9. Dokładnie, zgadzam się z Tobą @frognatic przed Świętami ludzie wariują i jest ich o wiele łatwiej naciągnąć na różne kredyty,pożyczki itd. Jest to spowodowane dużymi wydatkami świątecznymi. Lepiej odkładać pieniądze niż przed samymi świętami lecieć do banku.

  10. Artykuł przygotowany profesjonalnie, jednak dla mnie dość kontrowersyjny. Nie podoba mi się ostatnia moda na „oswajanie kredytu” i pokazywanie jakie to normalne, że każdy go ma. Jeśli o mnie chodzi to uważam, że gdy nie stać na prezent na święta warto pomyśleć o skromniejszym podarku, a może nawet czymś wykonanym własnoręcznie. Bo czy naprawdę w świętach chodzi o to by dawać sobie rzeczy na które nas nie stać? Autor słusznie podkreśla, że pożyczki są dla osób, które spodziewają się w przyszłości poprawy finansowej np. podwyżki. Ale czy można z całą pewnością zagwarantować, że się taką podwyżkę dostanie i nie wystąpią inne kosztogenne zjawiska jak np. choroba? Dobrze, że są takie teksty, bo jeśli już brać kredyt/pożyczkę to przynajmniej z pełną świadomością kosztów, konsekwencji i pułapek. Jednak ja kredytowi mówię zdecydowane: dziękuję

  11. W tym roku będę musiała wziąć kredyt, kilka elementów się niestety nałożyło… awaria pieca, awaria samochodu, choroba dziecka, święta… Przeglądałam oferty banków i Getin Bank jest bezkonkurencyjny.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ