Kredyt i właściwe stopy procentowe

stopy procentowe

O ostatecznej kwocie, jaką zwrócimy bankowi, decyduje nie tylko wysokość oprocentowania, ale i jego rodzaj. Warto zatem dowiedzieć się, jak stopy procentowe wpływają na nasz kredyt. Dzięki ich właściwej ocenie zwiększamy szanse na uzyskanie pożyczki na naprawdę dobrych warunkach.

Rodzaje oprocentowania

Stopa procentowa liczona jest zawsze w ujęciu rocznym, czyli w oparciu o założenie, że pożyczone środki są zwracane dokładnie po roku. W kredytach bankowych jej wysokość jest podawana jako oprocentowanie nominalne, odnoszące się wprost do umownej kwoty kredytu. W odniesieniu do kredytów gotówkowych mówimy zazwyczaj o zmiennej lub stałej stopie procentowej.

Oprocentowanie zmienne jest sumą kilku elementów: oprocentowania nominalnego, marży banku i zewnętrznego odnośnika, głównie w postaci wskaźników WIBOR (dla kredytów w złotych) i LIBOR (dla kredytów w obcych walutach). Oba te wskaźniki mogą być przyjęte w różnych konfiguracjach – np. „3M” oznacza, że całkowite oprocentowanie naszego kredytu będzie aktualizowane co trzy miesiące. Z uwagi na dużą elastyczność tej stopy procentowej jest ona przyjmowana głównie w kredytach długoterminowych (np. hipotecznych), ponieważ pozwala bankowi uniknąć ryzyk związanych z niemożliwymi do przewidzenia zmianami makroekonomicznymi.

Oprocentowanie stałe nie jest związane z żadnym innym wskaźnikiem, w związku z czym nie ulega zmianom przez cały czas trwania umowy kredytowej. W tym przypadku wysokość rat pozostanie na tym samym poziomie niezależnie od zewnętrznej sytuacji ekonomicznej i zmian w ofercie banku. Jest ono oferowane w kredytach krótkoterminowych.

„Wpływowe” stopy procentowe

Nie zawsze istnieje możliwość wyboru stopy procentowej – banki często przygotowują oferty „zamknięte”, ze ściśle określonymi warunkami. Jeżeli jednak mamy taką opcję, warto ją rozważyć.

W tym roku Rada Polityki Pieniężnej już kilkukrotnie obniżyła tzw. bazowe stopy procentowe. Dla kredytobiorców w walucie polskiej to bardzo dobra wiadomość. Dla posiadaczy lokat – już nie. Stóp procentowych nie można jednak obniżać w nieskończoność, ponieważ tani i łatwo dostępny pieniądz zniechęca do oszczędzania. Na dłuższą metę może to być źródłem poważnych problemów w gospodarce. Według zapowiedzi RPP obecny poziom stóp procentowych zostanie utrzymany do czerwca 2014 r.

Co to oznacza dla kredytobiorców? Otóż warto teraz zaciągać kredyty oparte o stałą stopę procentową. Stopy bazowe w połowie przyszłego roku zaczną znowu rosnąć, a wtedy stopniowo będzie rosnąć też oprocentowanie kredytów oraz poziom krajowego wskaźnika WIBOR. Stała stopa procentowa zabezpieczy nas przed tym. Należy jednak zwrócić uwagę na to, czy w chwili zaciągania pożyczki stałe oprocentowanie nie jest zbyt wysokie w porównaniu do oferty ze zmienną stopą procentową. Nawet jeśli stopy zaczną rosnąć, nie będzie to szybki i mocny wzrost.

Niestety nie wszystkie banki podają w opisach ofert rodzaj oprocentowania, zawsze jest on jednak określany w umowie kredytowej. Dzieje się tak dlatego, że klienci zainteresowani kredytem gotówkowym zwracają uwagę przede wszystkim na kwotę, okres spłaty, wymagane zabezpieczenia i początkowe koszty jego uruchomienia.

Warto jednak sprawdzić, czy i jakie stopy procentowe mamy do wyboru w umowie z bankiem. By ułatwić sobie podjęcie decyzji, można poprosić o harmonogram spłaty kredytu w różnych wariantach oprocentowania i porównać koszty obsługi.

PODZIEL SIĘ
Poprzedni artykułKredyt świąteczny w gwiazdkowej promocji
Następny artykułKredyty gotówkowe dla małych firm
Pisanie o branży finansowej to moje hobby. Szukanie najlepszych okazji, kruczków w ofertach... to dla mnie najciekawsze wyzwania. Lubię dzielić się swoją wiedzą o finansach z internautami.

2 KOMENTARZE

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here